В конце XX века банки Германии начали проект HBCI (Home Banking Computer Interface), основной целью которого была унификация протоколов онлайн-банкинга. Этот проект был одним из первых шагов, который банковская сфера сделала в сторону API-экономики.

API-экономика является бизнес-моделью, построенной вокруг использования API (интерфейсов прикладного программирования). Она не ограничивается только банковским доменом, а затрагивает все области жизни современного человека. Ее основной целью является построение вокруг человека цифровой экосистемы, где все элементы могут взаимодействовать между собой и обмениваться информацией, необходимой для удовлетворения запросов человека. Очевидно, что API являются не просто технологическим компонентом, а одним из драйверов развития бизнеса и источником заработка. Монетизация обмена информацией может осуществляться в режиме реального времени через взимания платы и/или комиссий за вызов API, а может иметь и отложенный характер –  интеграции систем используются для построения инновационного сервиса клиента, за который он готов платить сейчас и в будущем. Яркими примерами успешного бизнеса, использующего интеграции, являются агрегаторы и маркетплейсы. Они получили бурное развитие в XXI веке и сейчас являются двигателями современной торговли, а их создание и функционирование было бы невозможно без API, особенно банковских. Начиная от оплаты подписки на стриминговой платформе и заканчивая получением мгновенного кредита в e-Commerce приложении – все это работает с банковскими сервисами, выставленными для интеграций посредством OpenAPI.

OpenAPI – это концепт, который обеспечивает безопасный обмен финансовой информацией, такой как история финансовых транзакций между банками и третьими сторонами, провайдерами услуг. На основе OpenAPI реализуется подход «открытого банкинга», при котором банк рассматривается как сервис и маркетплейс услуг. Активное движение к «открытости» в финансовом секторе началось в начале 2010-х гг., но изначально многие банки опасались ее, не до конца понимая своей выгоды по отношению к рискам. Проработка стратегии цифровой трансформации внутри каждого цифрового банка показала, что открытый банкинг стоит рассматривать не только в качестве источника проблем (ведь на рынке благодаря OpenAPI появляется больше игроков-конкурентов, и не у всех из них есть банковская лицензия), но и как точку роста. В 2020-х гг, без Open API современный банк существовать не может как минимум по двум причинам: 

1) регуляторами принимаются правовые акты, обязывающие банки выставлять API в открытый доступ (например, PSD2); 

2) выстраивать бизнес без интеграций с третьими системами либо очень дорого, либо невозможно в принципе. 

Технологический аспект предоставления доступа к API всегда является достаточно сложным, так как при работе с чувствительными данными нужно поддерживать высокий уровень безопасности системы. Предоставление информации о пользователе третьей стороне должно производиться с согласия этого пользователя, являющегося владельцем информации. Контролирование уровней доступа и мониторинг использования программных интерфейсов должны быть изначально встроены в платформу, организующую API. Перечень данных требований может показаться пугающим и требующим большого количества усилий при разработке. На самом деле так и есть. Но благодаря правильной организации межсистемного взаимодействия посредством API в программном обеспечении можно добиваться экономии. Корректно спроектированный сервис может вызываться несколько раз без каких-либо доработок, то есть переиспользоваться. При наличии достаточного количества сервисов и хорошем их документальном описании, новые бизнес-запросы могут удовлетворяться с технической стороны очень быстро, ведь составные элементы для требуемого процесса уже могут быть разработанными.

В банковском домене очень часто встречаются legacy-системы, внесение изменений в которые требует больших временных и финансовых затрат. Эти системы становятся якорями, препятствующими развитию. Рынок требует скорости как в принятии решений, так и в выводе новых продуктов на рынок. Поэтому при построении открытого банкинга стоит корректно оценивать необходимость поддержки всех старых решений и продуктов в неизменном виде. При рассмотрении данного вопроса стоит держать в уме вопрос «Что проще и дешевле: разработать новый модуль, который будет реализовывать поддержку нового цифрового банковского продукта, или перерабатывать старые системы?». Если принимается решение в пользу последнего варианта, то необходимо придерживаться подхода API-first. Благодаря такому подходу Джефф Безос смог за несколько лет развить Amazon Web Services до многомиллиардного бизнеса. 

В API-экономике большую роль играет обязательное документирование программных интерфейсов. Наличие подробного описания точки интеграции максимально предотвращает устранение дублирования одной и той же функциональности в разных местах системы. Документация API позволяет разработчику быстрее и дешевле дорабатывать программный код интерфейсов, а потребителям API без проблем интегрировать его в свои решения. Так называемая «программная песочница» на платформе, предоставляющей OpenAPI, реализует в себе демостенд, где текущие и потенциальные интеграторы могут тестировать работу своих систем в связке с подключаемыми интерфейсами. Документация и демостенд сводят к минимуму обращения в службу поддержки собственника API со стороны его партнеров.

В состав продукта UniBank входит модуль OpenAPI. Данный модуль удовлетворяет всем требованиям, приведенным выше. UniBank обеспечивает удаленное обслуживание клиентов и организует внутренние процессы банка. Данный продукт является разработкой компании «СИСТЕМНЫЕ ТЕХНОЛОГИИ», которая на протяжении более 20 лет занимается разработкой банковского программного обеспечения. В портфеле проектов компании есть как разработка и внедрение программных продуктов и комплексов, которым пользуются миллионы пользователей по всему миру, так и разработка стандартов OpenAPI государственного уровня.

Узнать ещё больше информации о UniBank и API вы сможете у специалистов компании «СИСТЕМНЫЕ ТЕХНОЛОГИИ» по телефону +375 17 269-04-00, или написав на почту Этот адрес электронной почты защищён от спам-ботов. У вас должен быть включен JavaScript для просмотра..

Банки в наше время стали неотъемлемой частью цифровой жизни человека. Практически все популярные банковские услуги переведены в цифровой формат и отсутствие какого-либо продукта является скорее исключением из правил.

Однако давайте посмотрим, как все менялось. Первым шагом к цифровизации стало появление кредитных карт и электронных платежей, с этого момента мы получили возможность распоряжаться своими деньгами и получать банковские услуги в цифровом формате. Такой подход существенно изменил привычный порядок вещей.

С каждым новым шагом цифровые технологии дают нам возможность пользоваться безбумажным и безналичным банковским обслуживанием, где больше не нужно отслеживать свои транзакции или историю банковских операций по физическим документам, а операции происходят в онлайне и мы получаем банковские услуги в считаные секунды.

Тем не менее, в банковской сфере все еще существует множество областей, где необходимо личное присутствие человека. Эти случаи не так уж и редки и нельзя сказать что необоснованны. Существенные ограничения, накладываемые службами безопасности и регулирующими документами как внутренними так и национальными, не позволяют двигаться в цифровизацию без оглядки.

Мы наблюдаем процесс выхода на рынок новых финансовых учреждений, называемых необанки. Это явление существенным образом оказало влияние на весь банковский сектор. Несмотря на то что необанки все еще находятся на пути становления и не занимают позиции стабильных бизнесов, тем не менее клиентский потенциал у них огромный, что уже отразилось на изменении баланса в приоритетах. В то же время, ряд ограничений и, как правило, отсутствие необходимого набора лицензий и возможностей, присущих традиционным банкам, накладывают свой отпечаток на функционирование необанков. Пока нет четкого понимания в какой бизнес-стратегии будут жить новые организации. Тем не менее этот феномен оживил рынок и дал новые толчки к развитию банковского сервиса.

Наравне с цифровизацией традиционных банковских продуктов, у клиентов к банкам формируется запрос на новые продукты, которые расширяют возможности использования собственных средств.

Рынок предлагает инвестиционные продукты, которые обладают значительно большей привлекательностью нежели традиционные депозиты. Это заставляет банки двигаться в этом направлении и предлагать своим клиентам возможность инвестировать средства в финансовые инструменты. И если раньше такими возможностями могли похвастать только крупные учреждения и только в офлайн режиме, то сегодня этот запрос выходит в обязательный формат предоставления такой цифровой услуги.

Наблюдая за тенденцией появления цифровых торговых и инвестиционных платформ, можно с уверенностью утверждать, что эта сфера станет следующим местом для развития цифровых банковских услуг.

Широкий доступ к продукту определяется возросшим спросом и простотой доступа к выполнению операций с финансовыми инструментами. В отличие от профессиональных трейдеров и инвесторов, клиенты банка заинтересованы в более легком и доступном варианте торговли на платформе. А банки, стараясь привлечь максимальное их количество, предоставляют доступные для понимания инвестиционные предложения, в то же время ограничивая возможные риски.

На самом деле, работа с клиентскими рисками, в формате лимитов и ограничений, является очень важным элементом в работе банка. Традиционно банки воспринимаются как надежные доверенные партнеры, которые предлагают продукты с минимальными уровнями риска. В то же время инвестиционные инструменты предполагают куда большие возможные потери, которые могут нанести урон банку как провайдеру такого сервиса.

По этим причинам необходимо использовать такие решения, которые более акцентировано направленны на непрофессиональных игроков, а являются более доступными продуктами с возможностью ограничения риска.

Как правило клиенты торгуют инструментами, не выходя из мобильного приложения банка.

Взвешенный выбор поставщика решения Торговой Платформы, обеспечит учреждению определенную уверенность в необходимом результате.

Как правило основным параметром оценки является время выхода на рынок и понесенные на это затраты. Короткие сроки быстро дают понять потенциал бизнеса и принять правильное решение для продвижения нового продукта.

Создавая любое новое бизнес-решение, необходимо помнить, что оно может увеличить ваш бизнес в 10 или 100 раз, и, имея правильные технические и бизнес-решения, вы сможете легко масштабировать бизнес.

Компания «СИСТЕМНЫЕ ТЕХНОЛОГИИ» предлагает оказаться в шаге от нового бизнеса вашей компании. Контакты +375 17 269-04-00, Этот адрес электронной почты защищён от спам-ботов. У вас должен быть включен JavaScript для просмотра.

XVII Международный форум по банковским информационным технологиям «БАНКИТ-2021» прошел в Минске с 19 по 21 октября после двухлетнего перерыва.

В течение трех дней в комбинированном офлайн- и онлайн-формате участникам была предложена насыщенная программа, посвященная развитию ИТ и цифровых технологий в финансовой сфере.

В мероприятии приняли участие более 1000 человек: 300 участников встретились на площадке Форума в «Президент-Отель» и более 700 слушателей участвовали удаленно.

Актуальные вопросы финансово-кредитной сферы были затронуты в рамках тематических дискуссий:

• Цифровой рубль и операции с токенами: перспективы и потребности;
• Открытые банковские API;
• HR-процессы в банках. IT Staffing;
• Пути развития cashless;
• Аутсорсинг и экосистемы банков: ключевые вопросы регулирования;
• Защита персональных данных: ключевые вопросы и этапы обеспечения соответствия НПА.

Также участники Форума обсудили развитие платежного рынка и ближайшие планы регулятора по цифровизации банковского сектора, перспективы современного цифрового банка, трансформацию модели обслуживания в банках, новые виды эквайринга, вопросы кибербезопасности и многое другое. Зарубежным опытом поделились спикеры из Армении, Казахстана, Украины и России.

Организаторы Форума «БАНКИТ-2021»: Национальный банк Республики Беларусь и Научно-технологическая ассоциация «Инфопарк» при поддержке Ассоциации белорусских банков и Ассоциации «Конфедерация Цифрового Бизнеса».

Благодарим партнеров XVII Форума «БАНКИТ-2021»:

Платиновый партнер Форума – компания SoftClub.

Золотой партнер: Бевалекс.

Серебряный партнер: Банковско-финансовая телесеть.

Партнер по безопасности: IBA Group.

Online-партнеры: СИСТЕМНЫЕ ТЕХНОЛОГИИ, beСloud, BI.ZONE, Белагропромбанк и VISA.

Партнеры секций: ВирусБлокАда, InfoWatch, БайТехСервис, группа компаний ЦРТ, МультиТек Инжиниринг, R-Vision.

Бизнес партнеры: Colvir Software Solutions, ЮНИТ, Group-IB, С-Терра Бел, Real Digital.

Деловые партнеры: Alliance Factors, R-Style Softlab.

Информационные партнеры: Аргументы и Факты, телеканал «БелБизнесЧенел», OFFICE LIFE, ПЛАС, ActiveCloud, rabota.by, ЭКОПРЕСС, Expoclub.ru, LOOK VR, Национальный Банковский Журнал (NBJ), МОБАЙЛ БИЗНЕС, JOBVK, Interfax, Журнал «Директор», Экономическая газета, Банковское обозрение, GDERABOTA, РИА «Банки и Финансы», ABPMP Russian Chapter, banki24.by, Белорусы и рынок, ict2go.ru, ict-online.ru, Finance Time, ПРАЙМ, ПраймПресс.

Устроитель: ЗАО «Инфопарк-проект».

Немного статистики

Согласно данным Международной факторинговой ассоциации Factor Chain International (FCI), в 2020 году на международном рынке общий объем факторинга в EUR снизился на 6,5% в годовом исчислении из-за влияния пандемии.[1]

Однако уже в первом полугодии 2021 снова наблюдается значительный рост услуг факторинга. К примеру, на российском рынке по итогам первых шести месяцев 2021 года[2] факторинговый портфель показал рост на 56% в сравнении с январем–июнем прошлого года. А число дебиторов и кредиторов возросло более чем на 20% за тот же период.

В Беларуси увеличивается число участников рынка, входящих в ассоциацию FCI, что открывает широкие горизонты, особенно для бизнеса, ориентированного на внешние рынки. А также наблюдается рост общего объема предоставленного финансирования последние 4 года.

И если эта отрасль претендует на то, чтобы сохранять такую динамику в будущем, необходимо выполнять 2 важных условия: сосредоточиться на снижении рисков и инвестировать в новые технологии.

Факторинг или кредит?

Однако, несмотря на то, что объемы факторинга в последнее время показывают рост, стоит отметить, что этот вид финансирования пока еще остается непривычным для малого и среднего бизнеса. Отдельные предприниматели порой недостаточно хорошо понимают его суть и при нехватке оборотных средств обращаются к кредитам даже в тех случаях, когда уступка задолженности была бы намного удобнее.

Поэтому для начала стоит затронуть тему отличия кредита от факторинга.

Классический процесс кредитования известен всем: клиент обращается к банку за заемными средствами, банк оценивает бизнес заемщика, определяет лимит и кредитует его на определенных условиях.

Факторинг и кредит – две разные формы финансирования. Для финансирования в рамках факторинга не требуется искать дополнительное обеспечение. Достаточно оценить действующий бизнес дебитора (покупателя). Финансирование, как правило, выплачивается кредитору (поставщику) в день передачи дебитору товара, а банку ТТН.

В то время как кредит выдается под залог или поручительство другого лица, выплачивается частями в соответствии с определенными датами. А также требует больше времени на подготовку к согласованию и дальнейшего оформления целого пакета документов.

Плюсы использования факторинга

Во-первых, заключая договор факторинга, поставщик может сразу же гарантированно получить денежные средства от банка, что ускоряет процесс оборота капитала и планирования финансовых потоков, что в конечном счете положительно сказывается на доходности предприятия.

Во-вторых, покупатель (дебитор) получает более выгодные условия благодаря возможности снизить стоимость закупок, что выражается в виде скидок от поставщиков (кредиторов) за быструю оплату.

И, наконец, третья сторона – банк (фактор), расширяет свои возможности и круг оказываемых услуг, что неминуемо приводит к увеличению прибыли.

Кому сегодня может быть полезен факторинг и почему есть смысл его использовать?

Чтобы дойти до конечного потребителя, малый и средний бизнес зачастую взаимодействует с крупными платформами используя их каналы продаж с целью получения готовой инфраструктуры. Сделать это бывает довольно сложно. И учитывая, что крупные торговые площадки устанавливают свои условия оплаты, то в отдельных случаях (к примеру, в ритейле) получить оплату за поставленный товар становится возможным через полгода и дольше. Факторинг может помочь решить этот вопрос: поставляя товар, поставщик не ждет несколько месяцев, пока его оплатит покупатель, а сразу получает деньги от фактора, на которые имеет возможность закупить новый товар и развивать бизнес.

Но не все так просто...

• Процесс

Главными проблемами факторинговой схемы являются необходимость предоставления большого количества бумажных документов и высокие трудозатраты для каждого из участников процесса. Неважно, будь это кредит или факторинг: при выдаче заемных средств финансирующая организация стремится минимизировать свои риски, поэтому процедура сбора документов и проверки становится долгой и сложной.

• Поиск поставщиков и покупателей, соответствующих ожиданиям друг друга

Работать в убыток никому не выгодно, поэтому поставщики стремятся к выбору надежных контрагентов, ровно как и покупатели стремятся к выбору квалифицированных и ответственных поставщиков соответственно.

• А что, если контрагент не заплатит?

Некоторые виды факторинга помогают снизить риски неплатежей. В случае безрегрессного факторинга риск неуплаты со стороны покупателей полностью переходит к фактору. В случае, если факторинг оформлен с правом регресса, при неисполнении заказчиком своих обязательств по контракту, а вследствие этого – невозврате финансирования, поставщику придется возвращать полученные деньги факторинговой компании. По сути, в этой ситуации поставщик отвечает перед фактором за добросовестность заказчика.

Тренды

• Электронный документооборот

В финансовом секторе заметна не только общая тенденция на перевод документов в цифровой вид, ведение внутреннего документооборота онлайн, но и на расширение функционала: как показывает практика, каждая организация стремится реализовывать локальные проекты в области электронного документооборота в соответствии со своими потребностями. К примеру, в России крупные банки предлагают в B2B-сегменте собственные сервисы электронного документооборота для обмена документами и создания отчетности. В электронный вид переводятся отдельные банковские опции, например, передача контрагентам счетов-фактур.[3]

• Мобильность и онлайн-каналы

Дистанционное банковское обслуживание юридических лиц начало набирать популярность более 5 лет назад. Финансовые сервисы, доступные клиентам банков в режиме онлайн, уверенно развивались: от пополнения счетов до полного цикла оформления кредитов.

Банковское мобильное приложение становится для банков не только одним из главных каналов взаимодействия с клиентами, но и инструментом маркетинга. Наполнив приложение функционалом первой необходимости, финансовые организации начинают уделять больше времени удобству его использования. Расширение функционала постепенно приводит к созданию супераппов или цифровой экосистемы.

Цифровые процессы прочно проникают в нашу жизнь во всех сферах. Зачастую это происходит вначале в B2C сегменте, а затем транслируется на B2B. Так было с системами дистанционного банковского обслуживания, аналогичное мы наблюдаем в сфере маркетплейсов. Мы уже не представляем нашу жизнь без крупных площадок поиска товаров и услуг, заказа еды, такси и др. В сегменте b2b некоторые области все еще остаются без должного внимания.

Выводы

Описанные выше тенденции и проблемы наводят на мысль создания маркетплейса факторинга – платформы, где все общение между банком, кредиторами и дебиторами осуществляется посредством электронного документооборота. Как следствие, упрощенное исполнение сделок позволит получить преимущество всем участникам процесса. Для создания маркетплейса у банков для этого есть многое: клиентская база, финансовые инструменты, инфраструктура (или ее компоненты), необходимые компетенции (это могут быть технические специалисты-сотрудники банка, центры разработки, выделенные команды либо надежные технологические партнеры). Платформа может закрывать не только вопросы оформления сделок и получения финансирования, но и поиск надежных и наиболее подходящих контрагентов.

Узнать ещё больше информации о маркетплейсе факторинга вы сможете у специалистов компании «СИСТЕМНЫЕ ТЕХНОЛОГИИ» по телефону +375 17 269-04-00 или написав на почту Этот адрес электронной почты защищён от спам-ботов. У вас должен быть включен JavaScript для просмотра.

 _________________________________________________________________________________

[1] Ежегодный отчет Международной факторинговой ассоциации 2021

[2] Аналитический обзор рынка факторинга Кредитного рейтингового агентства НКР. Итоги 1 полугодия 2021 года

[3] Редакция Global CIO о трендах цифровизации финсектора: от банка к ИТ-компании